Open banking: Transformer l'industrie financière

Qu'est-ce que l'open banking ?

Open Banking ou banque ouverte est une manière sécurisée de donner accès aux fournisseurs de services financiers numériques à vos informations bancaires. Cela peut sembler risqué, mais en réalité, c'est une manière beaucoup plus agile de réaliser des opérations bancaires et tout aussi sécurisée, car elle respecte les mêmes normes de sécurité strictes que la banque en ligne.

• La banque ouverte est soutenue par la réglementation tant européenne qu'aux États-Unis. Le cadre réglementaire établit que le contrôle et la propriété des données financières personnelles appartiennent au client. Cela ouvre le marché à une variété d'outils et de services que la banque traditionnelle ne peut pas offrir.

• Quelles sont les nouveautés apportées par l'open banking ?

• En termes généraux, il y a trois caractéristiques principales clés :
• Intégration des comptes : synchronisation en temps réel des comptes bancaires traditionnels d'un client avec des outils et services numériques tiers.
• Gestion de l'identité compatible : validation et authentification de l'identité d'un client.
• Début de la transaction : une solution qui permet le mouvement sécurisé, direct et en temps réel des fonds avec une couche d'intelligence artificielle pour l'automatisation.
• Il existe de nombreuses autres fonctionnalités telles que des solutions pour effectuer des transactions de valeurs, ouvrir ou gérer des plans de retraite, initier ou gérer des prêts, acheter ou gérer des assurances et effectuer des transactions avec des portails de commerce électronique. Quelques exemples :
• Devise étrangère : Achetez et gérez des transactions en devise étrangère en temps réel.
• Portefeuilles numériques dynamiques : accès en temps réel aux fonds du client depuis plusieurs sources, offrant ainsi au client plus d'options pour effectuer un paiement.
• Dépôt de garantie numérique : transactions de dépôt de garantie en temps réel.
• Évaluation de crédit alternative : Évaluation basée sur des facteurs autres que les scores FICO, tels que l'historique des flux de trésorerie ou la gestion des actifs.

Toutes ces fonctions existent déjà, où est la différence ?

La principale différence réside dans la manière d'accéder à ces services. De nombreuses institutions financières disposent d'API qui permettent l'intégration, mais beaucoup d'autres n'en ont pas encore ou les ont simplement pour un nombre limité de services tiers.

L'industrie travaille à la normalisation afin que les fournisseurs de services externes puissent s'intégrer avec un plus grand nombre de banques. À mesure que davantage de technologies et de services s'intègrent à la banque régulière, de nouveaux services apparaîtront, dépendant de l'accès constant en temps réel aux données bancaires du client. Par exemple :

1. L'Intelligence Artificielle (IA) joue un rôle crucial dans l'analyse des risques, ce qui peut étendre le marché des prêts à des produits qui ne sont normalement pas commercialement viables, comme les avances instantanées et partielles sur les chèques de paie.

2. La tokenisation réduit le risque de nombreux processus transactionnels et permet aux clients d'effectuer certaines transactions qui n'étaient traditionnellement pas sécurisées. Par exemple, échanger des actifs financiers sans déclencher la vente de titres réels.

3. Les portefeuilles numériques réduisent les coûts de transaction entre le consommateur et le commerçant, en offrant une alternative au paiement par carte de crédit, qui prélève une commission au commerçant. Ces économies peuvent désormais être transférées au consommateur.

4. La garde numérique en temps réel peut réduire ou éliminer les coûts juridiques dans les transferts d'actifs, tout en simplifiant et en accélérant la transaction. Cela réduirait considérablement les coûts, permettant à des fournisseurs comme un plombier ou un mécanicien d'accéder aux transactions de dépôt en garantie pour garantir que le fournisseur reçoive le paiement à la fin.

La disruption technologique ne peut pas être attribuée à une seule technologie, mais à la convergence de plusieurs technologies. Il en va de même pour les solutions de service, dont beaucoup n'existent pas encore, mais à mesure que le marché adopte un nombre croissant de solutions d'Open Banking, des produits et services jamais vus auparavant émergeront. Tant les particuliers que les entreprises bénéficieront de cette transformation. La banque a toujours été un aspect crucial de nos économies, et l'Open Banking est un grand pas en avant pour la rendre plus efficace. Les banques en bénéficieront également, d'abord en pouvant élargir leurs offres et, ensuite, en pouvant se concentrer sur les aspects de la banque réservés aux institutions financières qualifiées, comme la titrisation des actifs financiers ou les prêts de la Fed.

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